Az élet nem áll meg 65 év felett sem – sőt, sokszor ekkor jön el az idő nagyobb tervek megvalósítására. Legyen szó a régi családi otthon felújításáról, egy békés vidéki nyaraló vásárlásáról, vagy éppen a gyerekek, unokák támogatásáról, a lakáshitel ilyenkor is alternatíva lehet a lakáscélok finanszírozásához. A bankok nyújtanak lakáshitelt nyugdíjas ügyfeleknek is, bár vannak speciális feltételek. Összegyűjtöttük mindazt, amit érdemes tudni, ha nyugdíjasként tervezel hitelfelvételt.
A nyugdíj elfogadható jövedelem hitelfelvételnél
A nyugdíj az összes magyarországi pénzintézetnél elsődleges jövedelemnek számít, tehát önállóan alkalmas arra, hogy hitelfelvételnél fedezetet nyújtson a havi törlesztőrészletekre. A nyugdíj további előnye, hogy a bank biztos lehet abban, hogy az igénylő a futamidő alatt folyamatosan és stabilan megkapja azt a pénzt, amit az igényléskor igazolt.
A bankok minden esetben elfogadják a nyugdíjat a kölcsön igénylésekor, függetlenül attól, hogy utalással vagy készpénzben kapod.
Az alábbi dokumentumokra lesz szükség az ellátás igazolásához:
Ha a nyugdíjad számlára érkezik, akkor az utolsó 3 havi bankszámlakivonatot kérik be a jövedelem igazolására.
Ha készpénzben kapod a nyugdíjad, akkor az utolsó 3 havi nyugdíjszelvényt, a nyugdíjas igazolvány másolatát vagy a nyugdíjfolyósító által kiállított aktuális igazolást kell bemutatnod.
Ha rokkantnyugdíjas vagy, akkor a kölcsön igényléséhez csatolnod kell a végleges rokkantságot megállapító határozatot is.Milyen futamidőben gondolkodhat egy nyugdíjas hitelfelvevő?
A pénzintézetek alapvetően azt határozzák meg, hogy a jelzáloghitelnek hány éves korodig kell lejárnia, tehát a futamidőt ehhez kell igazítani. A lejáratkori életkor legfeljebb 75 év lehet, de van olyan bank, amelyik 70, 71 vagy 73 éves kornál húzza meg a felső határt.
Ez alapján tehát egy 65 éves igénylő maximum 10 éves futamidőre vehet fel hitelt, ha pedig még idősebb, akkor azt is néznie kell, hogy melyik pénzintézet kínál 10 évesnél rövidebb konstrukcióban jelzáloghitelt.
10 évre mindegyik banknál találhatunk ajánlatot, de ennél rövidebb futamidőre már csak néhány bank finanszíroz. Legtöbb esetben ettől nem is térnek el, csak egyedi kérelemmel.5 éves futamidőnél a K&H Bank, a Gránit Bank és az MBH Duna Bank ad ajánlatot.5-10 éves futamidő között az OTP, K&H, UniCredit, Gránit és az MBH Duna Bank konstrukciói elérhetőek.Az OTP, K&H, CIB, MBH 75 éves lejárati kort ír elő, az Erste 70, a Raiffeisen 71, az Unicredit 73 éves korig engedélyezi a futamidő végét.
A nyugdíj nagysága határozza meg a felvehető hitel összegétHa jelenleg nincsen hiteltartozásod, akkor havi 600 ezer Ft-os nyugdíj alatt annak 50%-a fordítható hiteltörlesztésre 10 éves vagy annál hosszabb kamatperiódusú hitel felvétele esetén, 600 ezer forint felett pedig 60 százaléka. Ez a jövedelemarányos törlesztésre vonatkozó szabály, melyet a bankoknak nyugdíj esetén is alkalmaznia kell.
10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén ugyanakkor, ha kevesebb a nyugdíjad, mint havi 600 ezer forint, akkor 35%-ig, 600 ezer Ft felett pedig 40%-ig terhelhető hitellel.A rövid futamidő miatt tehát egy átlagos nyugdíj esetén nehezebb magasabb hitelhez jutni. Ha azonban nem egyedül igényled a hitelt, hanem például a házastársaddal együtt, akkor az ő jövedelme vagy nyugdíja is hozzáadódik a tiedhez, így nagyobb hitelre is számíthatsz. A hitelképességedet tehát növelheted egy adóstárssal.
A legtöbb bank a futamidőt az idősebb adós életkora alapján határozza meg, de vannak kivételek (pl. K&H, OTP), ahol elegendő, ha az egyik adós életkora a kölcsön lejáratakor nem haladja meg a 75 évet, feltéve, hogy a jövedelmükkel minősített adósok közé tartoznak.
Hét szabály a nyugdíjaskori hitelfelvétel előtt
A nyugdíjas évek alatt is jöhetnek tehát olyan helyzetek, amikor hitelfelvételre van szükség. Legyen szó felújításról, költözésről vagy akár a család támogatásáról. Viszont érdemes alaposan felkészülni, végiggondolni néhány kulcsfontosságú lépést, hogy zökkenőmentes legyen az igénylés folyamata.Nézz körbe alaposan a piacon, hiszen minden bank más feltételekkel kínál hitelt nyugdíjasoknak. A korhatár és ezzel együtt a maximálisan vállalható futamidő bankonként változhat.Ellenőrizd a nyugdíjad összegét, mivel ez lesz a hitelfelvétel alapja. Ha van egyéb rendszeres igazolható jövedelmed, azt is vedd számításba!Gondold végig a futamidőt! Legfeljebb 75 éves korodig ugyanis ki kell fizetned a hitelt, és minél rövidebb a futamidő, annál magasabb lesz a törlesztőd is.Kérj előminősítést, melynek során a bank előzetesen megvizsgálja a hitelképességed, és választ kaphatsz arra, hogy megkaphatnád-e a hitelt.Készítsd elő a szükséges dokumentumokat (pl. személyi okmányok, bankszámlakivonat, nyugdíjszelvény, végleges rokkantságot megállapító határozat)!Tervezz azzal is, hogy magasabb hitelösszeghez adóstárs bevonására lesz szükséged!Kalkulálj vésztartalékkal a havi törlesztő mellett, hogy az előre nem látható kiadások se jelentsenek túlságosan nagy gondot!
Sok időt és pénzt lehet megtakarítani, ha a fenti lépéseken egy egy bankfüggetlen hitelszakértő segítségével mész végig, aki segít megtalálni a legkedvezőbb hitelkonstrukciókat, összehasonlítani a különböző bankok ajánlatait, eligazodni az egyes pénzintézetek feltételei között és előkészíteni a hitelfelvételhez szükséges teljes dokumentációt.
forrás: ingatlan.com
